12 %, 24 %, 28 %, 33 %, plus de 50 % — tous ces chiffres sont exacts.

Ils ne mesurent simplement pas la même chose. Voici les trois définitions qui expliquent l'écart, la série officielle année par année — avec un recul en 2020 que personne ne relève — et le chiffre le plus parlant du secteur bancaire camerounais : 2 525 milliards collectés et non prêtés.

Trois définitions, trois chiffres — et beaucoup de confusion

Un même pays, la même année, peut afficher 15 % ou 50 % de « bancarisation ». Ce n'est pas une querelle de statisticiens : les trois notions décrivent trois réalités différentes, et le débat public les mélange en permanence.

La série officielle, 2018-2022

Voici les indicateurs publiés par l'Association professionnelle des établissements de crédit du Cameroun, en milliards de FCFA :

Le réseau, lui, progresse plus lentement que les bilans : +24 % d'agences en cinq ans contre +62 % de total de bilan. Avec 389 agences pour une population de l'ordre de 28 millions d'habitants, cela représente environ une agence pour 73 500 personnes. La banque grossit surtout là où elle est déjà.

Le chiffre que personne ne calcule : 2 525 milliards dormants

Le débat sur la bancarisation porte presque toujours sur l'entrée : combien de personnes ont un compte. Il ignore la question suivante, qui est pourtant la seule qui compte pour l'économie : l'argent déposé revient-il sous forme de crédit ? La réponse est dans la série ci-dessus, à condition de faire la division.

C'est aussi, très concrètement, ce que ressent tout entrepreneur qui monte un dossier : le refus n'est pas un accident individuel, c'est la traduction d'un comportement de place. Voir les conditions réelles d'un prêt bancaire et les autres voies de financement.

Où se situe le Cameroun dans la CEMAC

La stratégie régionale d'inclusion financière 2025-2029 élaborée par la BEAC fournit la seule comparaison homogène disponible. Sur données 2021, en bancarisation élargie :

La moyenne de la zone s'établit à 22 % en bancarisation élargie et à seulement 12 % en bancarisation stricte, avec un écart considérable entre le Tchad (5 % en strict) et la Guinée Équatoriale (27 %). Le Cameroun est donc au-dessus de la moyenne régionale, en deuxième position — ce qui en dit autant sur la faiblesse de la zone que sur sa performance propre.

Savez-vous ce que votre crédit coûte vraiment ?

Chiffres officiels BEAC pour le premier trimestre 2026 : un particulier paie 15,12 % quand une grande entreprise paie 7,59 %, et une PME qui passe par un établissement financier plutôt qu'une banque paie 20,82 %. Surtout, le taux nominal ne représente que 77 % du coût réel — le reste, ce sont commissions et frais. Comparer deux offres sur leur taux nominal revient à ignorer près d'un tiers du prix.

Ce que ces chiffres changent pour vous

Trois conséquences pratiques se déduisent de ce tableau, et elles valent mieux qu'un commentaire macroéconomique.

Sources et méthode. Série 2018-2022 — total de bilan, produit net bancaire, dépôts, crédits, effectifs, agences et taux de bancarisation : statistiques du secteur bancaire publiées par l'APECCAM, montants en milliards de FCFA. Comparaison régionale, bancarisation stricte et élargie par pays, et objectifs d'inclusion financière : stratégie régionale d'inclusion financière 2025-2029 de la BEAC, sur données 2021, telle que rapportée par la presse juridique et économique spécialisée. Taux de 28,3 % en 2020 rapporté à la population active : ministère des Finances. Répartition 15,8 % / 20,4 % entre population adulte et population active : analyses sectorielles publiées. Les ratios crédits/dépôts, les écarts dépôts-crédits, les taux de croissance et la densité d'agences sont des calculs effectués par LeFisk à partir de la série APECCAM ; ils sont reproductibles à partir du tableau publié ci-dessus. La densité d'agences retient une population de l'ordre de 28 millions d'habitants et constitue un ordre de grandeur. La prudence exprimée sur le bond de 4,7 points en 2022 est une réserve méthodologique de LeFisk, non une position de l'APECCAM.