Non, fermer son compte n'est pas gratuit par principe. Mais l'attestation que vous emportez, si.

Tout ce que vous lirez sur « la clôture gratuite depuis l'accord de 2005 » concerne la France. En zone CEMAC, la règle vient d'un règlement COBAC qui liste 22 services que votre banque doit assurer sans frais — et savoir lesquels change ce que vous pouvez refuser de payer. Avec, en fin d'article, les 18 banques et 385 microfinances du pays.

Les 22 services que votre banque doit assurer sans frais

Le Cameroun avait ouvert la voie avec l'arrêté n° 000005/MINFI du 13 janvier 2011, qui instituait un service bancaire minimum garanti de 11 services. Le règlement COBAC R-2020/04 a étendu et uniformisé le dispositif à toute la CEMAC, en portant la liste à 22 services. Il s'impose aux banques, aux établissements de microfinance et aux établissements de paiement, avec une entrée en vigueur au 1^er janvier 2021 assortie d'un délai transitoire de 24 mois — d'où l'échéance de janvier 2023 rappelée aux établissements camerounais.

La procédure, dans le bon ordre

L'ordre compte : une demande déposée avant d'avoir coupé les flux se solde par un compte qui redevient débiteur et une clôture qui n'aboutit pas.

Ce que le droit dit vraiment — et ce que votre banque ne peut pas faire

Le compte bancaire est une convention avant d'être un tableau de chiffres. Il est régi par le droit commun des contrats, la réglementation bancaire CEMAC ne posant que quelques règles particulières. De cette qualification découlent des protections que peu de clients connaissent.

Rappel utile sur les obligations de votre banquier, qui valent aussi longtemps que le compte vit : la diligence — exécuter sans tarder des instructions claires ; la vigilance — vérifier qu'elles émanent bien de vous ; la non-ingérence — ne pas se faire juge de vos opérations hors fraude manifeste et hors obligations anti-blanchiment ; le conseil ; et le secret bancaire, dont la violation est pénalement sanctionnée et qui ne peut être levé que dans des cas précis.

Refusé partout ? Vous avez un droit au compte — et un recours devant la BEAC

C'est le pendant indispensable de la clôture, et sans doute la disposition la plus utile de tout ce dossier. Ouvrir un compte relève en principe de la liberté contractuelle : vous choisissez votre établissement, et il reste libre d'accepter ou non. Sauf que cette liberté a une limite, posée par l'article 7 du règlement CEMAC n° 03/16-CEMAC-UMAC-CM du 21 décembre 2016 relatif aux systèmes, moyens et incidents de paiement :

« Toute personne physique ou morale domiciliée dans un État membre de la CEMAC et dépourvue d'un compte de dépôt, a droit à l'ouverture d'un tel compte dans l'établissement assujetti de son choix. En cas de refus établi d'au moins trois établissements choisis, la personne peut saisir la Banque Centrale afin qu'elle désigne un établissement assujetti qui est tenu d'ouvrir le compte de dépôt et d'assurer sur ce compte au minimum les services de base liés aux opérations de dépôt, de retrait et de virement au guichet, au traitement d'avis de prélèvement et à la remise de toute autre formule de retrait. Les dispositions de l'alinéa précédent s'appliquent lorsque le demandeur reçoit trois refus successifs du seul établissement assujetti de son lieu de résidence. »

Notez la précision finale, qui vise les zones peu bancarisées : si votre lieu de résidence ne compte qu'un seul établissement, trois refus successifs de celui-ci ouvrent le même recours. À l'ouverture, l'établissement transmet par ailleurs vos informations au fichier régional des clients et comptes bancaires, et la relation doit être formalisée par une convention de compte écrite précisant la nature et les modalités de fonctionnement. Pour la constitution du dossier : ouvrir un compte bancaire au Cameroun.

Les 18 banques commerciales agréées

Le pays comptait 18 banques commerciales agréées en 2026, pour un produit net bancaire cumulé de 708,7 milliards de FCFA en 2024, auxquelles s'ajoutent des organismes publics à caractère bancaire et des établissements financiers. L'agrément est délivré par le ministre des Finances sur avis conforme de la COBAC.

385 microfinances — et pourquoi la catégorie change tout

385 établissements de microfinance étaient autorisés à poursuivre leurs activités en 2026, contre 390 fin 2024. Le Cameroun concentre à lui seul près des trois quarts des EMF de la zone CEMAC. Une liste nominative exhaustive n'aurait guère de sens ici — elle change chaque année et seule celle publiée par le ministère des Finances fait foi. Ce qu'il faut retenir, en revanche, c'est la catégorie, car elle détermine ce que l'établissement a le droit de faire de votre argent :

Parmi les réseaux les plus établis figurent CamCCUL, réseau historique de coopératives d'épargne et de crédit, et Express Union, également actif dans le transfert d'argent. Le secteur est aussi une pépinière : CCA Bank est un ancien établissement de microfinance devenu banque à part entière.

Un troisième statut existe depuis peu : l'établissement de paiement, créé pour encadrer le mobile money et les fintechs. Il ne fait pas de crédit et ne reçoit pas de dépôts au sens bancaire — les fonds y sont cantonnés. Pour approfondir : banque ou microfinance, comment choisir, créer un EMF et obtenir l'agrément COBAC, et ce que dit la COBAC sur la liquidité et les faillites.

Vous avez encore des chèques en circulation ?

C'est la première cause de clôture qui traîne. Trois règles à connaître avant de fermer : le chèque est payable à vue — un chèque post-daté est encaissable immédiatement ; passé le délai de présentation, la banque doit encore payer si la provision existe ; et l'opposition n'est admise que dans quatre cas, dont ne fait pas partie le litige commercial. Un chèque rejeté, lui, entraîne cinq ans d'interdiction — y compris pour les mandataires du compte.

Combien de Camerounais ont réellement un compte ?

Selon la source, vous lirez 12 %, 24 %, 33 % ou plus de 50 % — et tous ces chiffres sont exacts, parce qu'ils mesurent trois choses différentes. Nous avons repris la série officielle de l'APECCAM année par année, y compris le recul de 2020 que personne ne relève, et calculé le chiffre que le débat ignore : 2 525 milliards de dépôts collectés et non transformés en crédit.

Savez-vous ce que votre crédit coûte vraiment ?

Chiffres officiels BEAC pour le premier trimestre 2026 : un particulier paie 15,12 % quand une grande entreprise paie 7,59 %, et une PME qui passe par un établissement financier plutôt qu'une banque paie 20,82 %. Surtout, le taux nominal ne représente que 77 % du coût réel — le reste, ce sont commissions et frais. Comparer deux offres sur leur taux nominal revient à ignorer près d'un tiers du prix.

Ce qui pourrait changer — et ce qu'il faut faire d'ici là

Le dispositif de 2020 souffre d'une ambiguïté que les établissements ont diversement exploitée : les 22 opérations figuraient bien dans le service minimum, sans que leur gratuité soit toujours affirmée en termes exprès. Un projet de règlement examiné par la COBAC prévoit de fermer cette porte, en disposant que les services relevant du service bancaire minimum garanti ne doivent donner lieu à aucune facturation ni prélèvement, directement ou indirectement, pour une entrée en vigueur envisagée au 1^er janvier 2027. Le texte ménagerait en revanche des exceptions pour les établissements de paiement, afin de préserver le modèle des réseaux d'agents. À ce stade il ne s'agit que d'un projet : le droit applicable aujourd'hui reste celui du règlement de 2020.

En attendant, la règle pratique tient en une phrase : demandez toujours le détail ligne par ligne de ce qui vous est facturé, et confrontez-le à la liste des 22. C'est le seul moyen de distinguer une tarification licite d'un prélèvement qui ne l'est pas.

Sources. Règlement COBAC R-2020/04 relatif au service bancaire minimum garanti : la liste des 22 services reproduite ci-dessus est celle de son article 2, telle que citée par la doctrine universitaire spécialisée en droit bancaire CEMAC ; entrée en vigueur au 1^er janvier 2021 avec un délai transitoire de 24 mois, les services de base de l'article 3 étant dus dès l'entrée en vigueur. Arrêté n° 000005/MINFI du 13 janvier 2011 portant institution du service bancaire minimum garanti au Cameroun (11 services). Règlement COBAC R-2016/01 pour l'agrément des établissements de crédit ; règlements COBAC R-2019/01 et R-2019/02 et règlement n° 04/18/CEMAC/UMAC/COBAC pour les établissements de paiement. Effectifs du secteur — 18 banques commerciales agréées en 2026, produit net bancaire cumulé de 708,7 milliards de FCFA en 2024, 385 établissements de microfinance autorisés en 2026 contre 390 fin 2024 — et relèvement du capital minimum de 10 à 25 milliards au 1^er janvier 2026 : données de presse économique spécialisée. La liste nominative des banques reflète les établissements en activité à la date de publication ; elle est appelée à évoluer avec la recapitalisation en cours, et seule la liste officielle des établissements agréés fait foi. Régime juridique du compte bancaire — ouverture, obligations du banquier, clôture volontaire et involontaire, abus de droit, caractère intuitu personae, absence de clôture forcée à la demande d'un tiers, période de liquidation : d'après Pr Yvette Rachel Kalieu Elongo, « Le régime du compte bancaire dans la CEMAC : ouverture, fonctionnement, clôture », 11 avril 2020. Droit au compte et recours devant la Banque Centrale : article 7 du règlement CEMAC n° 03/16-CEMAC-UMAC-CM du 21 décembre 2016 relatif aux systèmes, moyens et incidents de paiement, cité mot pour mot. Le projet de règlement pour 2027 est présenté comme tel et n'est pas du droit en vigueur.