La loi qui plafonne votre taux renvoie à un taux supprimé en 2008.

Le taux légal est simple : c'est le taux directeur de la BEAC, aujourd'hui 4,50 %. Le taux maximum que peut vous réclamer un prêteur, lui, n'est plus là où tout le monde le cherche — et les chiffres officiels révèlent que près d'un quart du coût d'un crédit n'est pas de l'intérêt.

Le taux légal : 4,50 %, et il commence à courir plus tard qu'on ne croit

La loi n° 2004/015 du 21 avril 2004 fixe le taux d'intérêt légal en matière d'exécution des décisions de justice par référence au taux d'intérêt des appels d'offres (TIAO) de la BEAC, déterminé par son Gouverneur — et prévoit sa publication périodique par un texte conjoint des ministres chargés de la justice et des finances.

Le plafond conventionnel : une référence devenue orpheline

La même loi de 2004 fixe aussi le taux d'intérêt conventionnel — celui que peut vous réclamer un prêteur. Son article 3 le plafonne au taux « fixé par l'autorité monétaire, majoré d'un point ». Encore faut-il que ce taux existe.

Le vide a été comblé onze ans plus tard, et c'est ce texte qu'il faut connaître aujourd'hui : le règlement n° 04/19/CEMAC/UMAC/CM relatif au taux effectif global, à la répression de l'usure et à la publication des conditions de banque dans la CEMAC. Son article 15 pose la définition :

« Constitue un prêt usuraire, tout prêt ou toute convention dissimulant un prêt, en toute matière et par toute personne, à un TEG qui excède, au moment où il est consenti, le taux d'usure fixé par le Comité de Politique Monétaire de la Banque centrale. Les opérations de vente avec facilités de paiement sont assimilées à des prêts […]. »

Comment le taux d'usure se calcule — et pourquoi il bouge tous les trois mois

Le Comité de politique monétaire arrête trimestriellement les taux d'usure applicables dans chaque État membre, pour les trois mois qui suivent. La méthode diffère selon l'emprunteur :

Où le trouver. La décision est publiée au Bulletin Officiel de la CEMAC, dans les journaux d'annonces légales des États membres et sur le site de la Banque centrale. Surtout, l'article 18 impose aux établissements d'afficher à leurs guichets les taux d'usure et de les publier par tout moyen approprié — et l'article 19 les oblige à porter à votre connaissance, par tout moyen laissant trace écrite, les taux d'usure correspondant aux crédits offerts. Si vous ne les voyez nulle part en agence, c'est déjà un manquement.

Ce que les banques pratiquent réellement — chiffres BEAC, T1 2026

La BEAC publie chaque trimestre les taux débiteurs effectivement pratiqués. Au premier trimestre 2026, le TEG moyen au Cameroun s'établissait à 9,03 %, contre 8,26 % un an plus tôt — une hausse de 77 points de base. Mais cette moyenne masque des écarts considérables :

Rachat de crédit : la seule comparaison qui vaille

Regrouper plusieurs prêts en un seul, allonger la durée, alléger la mensualité : le principe est connu et pratiqué au Cameroun, notamment sur les crédits à la consommation avec domiciliation du salaire. Ce qui l'est moins, c'est comment vérifier que l'opération est réellement avantageuse — et le cadre que nous venons de décrire donne la réponse exacte.

Un dernier réflexe : les établissements doivent publier trimestriellement leurs conditions de banque — taux créditeurs et débiteurs, commissions, frais d'assurance, seuils de référence des taux usuraires — par insertion dans un journal d'annonces légales et par affichage permanent en agence, aux guichets et sur leur site internet. Ces documents sont votre meilleur outil de négociation, et ils sont publics. Voir aussi : conditions et documents d'un prêt bancaire, pourquoi le crédit reste rare et les 22 services bancaires qui doivent rester gratuits.

Un taux qui vous paraît anormal ?

Trois vérifications suffisent le plus souvent : le TEG a-t-il été communiqué par écrit avant la signature, avec le détail de ses composantes ? Le TEG effectivement appliqué correspond-il à celui annoncé ? Et reste-t-il sous le taux d'usure du trimestre pour votre catégorie ? Une réponse négative à l'une des trois ouvre un droit à imputation ou à restitution. LeFisk vérifie vos conventions de crédit et vos décomptes d'intérêts.

Sources. Loi n° 2004/015 du 21 avril 2004 fixant le taux d'intérêt légal en matière d'exécution des décisions de justice et le taux d'intérêt conventionnel : article 2 (indexation sur le TIAO, publication par texte conjoint des ministres de la justice et des finances, point de départ des intérêts à la signification-commandement), article 3 (plafond du taux conventionnel), article 4 (abrogation de la loi n° 90/028 du 10 août 1990). Règlement n° 04/19/CEMAC/UMAC/CM relatif au taux effectif global, à la répression de l'usure et à la publication des conditions de banque : articles 4 à 7 (définition et composantes du TEG, éléments exclus, moment de détermination), articles 9 et 10 (information écrite préalable de l'emprunteur, régularisation sous 72 heures, imputation et restitution des sommes excédant le TEG), articles 11 à 14 (déclaration aux Comités Nationaux Économiques et Financiers, calcul et publication des TEG moyens), articles 15 à 19 (définition du prêt usuraire, extension aux prêteurs non assujettis et aux ventes à facilités de paiement, fixation trimestrielle par le Comité de Politique Monétaire, publication et affichage), article 21 (imputation et restitution en cas de prêt usuraire), articles 22 à 24 (conditions de banque et publication trimestrielle) — texte lu dans sa version publiée par la BEAC. Suppression du taux débiteur maximum par décision du Comité de Politique Monétaire du 2 juillet 2008. Décision du Comité de politique monétaire du 29 juin 2026 ramenant le TIAO de 4,75 % à 4,50 %. Taux effectivement pratiqués : BEAC, Évolution des taux débiteurs pratiqués par les établissements de crédit dans la CEMAC, premier trimestre 2026, section Cameroun. Le taux d'usure applicable à un trimestre donné n'est pas reproduit ici : il est arrêté trimestriellement et doit être affiché par votre établissement — demandez-le, c'est une obligation. Cet article expose un cadre et ne remplace pas l'examen de votre convention de crédit.