TEG au Cameroun :
tout comprendre en 2026
Définition officielle, formule actuarielle, taux d'usure BEAC, Lettre de TEG et recours en cas d'usure — toutes les règles du jeu pour les emprunteurs camerounais.
Section 1
TEG Cameroun — Définition officielle
Le Taux Effectif Global (TEG) au Cameroun est le coût total réel d'un crédit, exprimé en pourcentage annuel. Il intègre l'ensemble des frais que l'emprunteur doit supporter : intérêts nominaux, frais de dossier, commissions, primes d'assurance obligatoire, frais d'évaluation et tout autre coût lié à l'octroi du crédit.
Cette obligation de calcul et de communication du TEG est fondée sur le Règlement N° 04/19/CEMAC/UMAC/CM du 17 décembre 2019 relatif à la transparence et la protection du consommateur de services bancaires dans la CEMAC (Cameroun, Gabon, Tchad, Centrafrique, Congo, Guinée Équatoriale).
Au Cameroun, c'est la Banque des États de l'Afrique Centrale (BEAC) qui fixe par voie réglementaire les modalités de calcul et de publication, et le Conseil National Économique et Financier (CNEF) qui centralise les déclarations trimestrielles des établissements de crédit, sous la tutelle du Ministère des Finances (MINFI).
Section 2
TEG vs TAEG — Quelle différence ?
Deux notions souvent confondues
TEG (CEMAC / Cameroun)
Taux Effectif Global — terme officiel utilisé en zone CEMAC. Inclut intérêts + frais de dossier + commissions + assurance.
- Calcul mensuel ou annuel selon convention
- Publié trimestriellement au CNEF
- Plafonné par le taux d'usure BEAC
TAEG (Europe / France)
Taux Annuel Effectif Global — équivalent européen, identique au TEG dans son principe : il agrège tous les frais.
- Imposé par directives UE
- Calcul actuariel obligatoire
- Affichage obligatoire sur toute publicité crédit
En pratique, TEG et TAEG mesurent la même chose : le coût total réel d'un crédit. Le terme « TEG » est celui utilisé par les banques camerounaises et la réglementation CEMAC.
Section 3
TEG — Formule de calcul officielle
Méthode actuarielle CEMAC
Le TEG est calculé selon la méthode actuarielle : c'est le taux qui rend équivalent, à la date de l'octroi du crédit, la somme des flux décaissés par la banque (capital prêté) et la somme actualisée des flux remboursés par l'emprunteur (mensualités + frais).
∑ (Fk / (1 + TEG)tk) = Capital emprunté où : Fk = flux de remboursement à la période k (mensualité + frais) tk = temps écoulé entre l'octroi et la période k (en années) TEG = taux effectif global recherché (résolu par itération)
Formule simplifiée mensualité (équivalente)
PMT = Capital × r / (1 − (1+r)−n)
avec r = TEG mensuel = TEG annuel / 12
Cette formule est utilisée par toutes les banques camerounaises dans leurs simulateurs (Société Générale, Banque Atlantique, La MECSA, etc.) — c'est la formule de l'amortissement à mensualités constantes.
La vraie complexité du TEG vient de l'intégration des frais NON proportionnels (frais de dossier flat, assurance fonction de l'âge…) qui doivent être étalés sur la durée du crédit selon une méthode actuarielle stricte.
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Taux d'Usure BEAC — Le plafond légal
Au-delà, le crédit est usuraire et nul
Le taux d'usure est le TEG maximum légal qu'un établissement de crédit peut pratiquer. Tout TEG qui le dépasse est considéré comme usuraire au sens de l'article 1ᵉʳ du Décret n° 2002/2603/PM du 19 novembre 2002 et expose la banque à des sanctions civiles (nullité du contrat) et pénales.
Le taux d'usure est fixé par la BEAC selon une formule officielle : TEG moyen pondéré pratiqué par les banques au trimestre précédent × 1,33 (majoration d'un tiers).
| Type de crédit | TEG moyen | Taux d'usure |
|---|---|---|
| Particuliers | ||
| Crédits à la consommation | 24,94 % | 33,25 % |
| Crédit à moyen terme | 26,97 % | 35,96 % |
| Crédits immobiliers | 5,05 % | 6,74 % |
| Crédit-bail | 22,85 % | 30,47 % |
| PME | ||
| Crédit à moyen terme | 14,34 % | 19,12 % |
| Crédits de trésorerie | 25,17 % | 33,56 % |
| Crédit-bail | 29,87 % | 39,82 % |
| Grandes Entreprises | ||
| Crédits de trésorerie | 22,17 % | 29,57 % |
| Crédit-bail | 21,13 % | 28,17 % |
Que faire si la banque dépasse le taux d'usure ?
- Saisir le service qualité / médiateur de la banque (obligation de réponse 30 jours)
- Saisir l'APECCAM (Association Professionnelle des Établissements de Crédit du Cameroun)
- Saisir la COBAC (régulateur) en dernier recours administratif
- Engager une action devant le tribunal civil pour annulation du contrat usuraire
Section 5
Lettre de TEG & rôle du CNEF
Vos droits réglementaires
La « Lettre de TEG » est le document que la banque doit obligatoirement vous remettre avant la signature du contrat de crédit. Elle indique :
- Le TEG annuel et son détail (intérêts + frais + assurance)
- Le coût total du crédit en FCFA
- La mensualité et l'échéancier complet
- Les conditions de remboursement anticipé et pénalités éventuelles
- Le taux d'usure en vigueur pour comparaison
Cette lettre est exigée par le Règlement N° 04/19/CEMAC/UMAC/CM et son absence rend le contrat attaquable. Si la banque refuse de vous la remettre, c'est un signal d'alarme.
Le CNEF — Conseil National Économique et Financier
Le CNEF Cameroun est l'organe officiel placé sous la tutelle du MINFI qui :
- Centralise les déclarations trimestrielles obligatoires de TEG des 19 banques agréées
- Calcule et publie les TEG moyens nationaux par segment et type de crédit
- Met à disposition l'outil public bankcompar.cm
- Édicte les normes de transparence bancaire en application de la Réglementation CEMAC
Le Guide du banquier de la CEMAC (publié par la BEAC) est le document de référence qui détaille toutes les obligations des établissements de crédit en matière de transparence tarifaire et de protection du consommateur.
Questions fréquentes
Tout savoir sur le TEG au Cameroun
12 questions clés sur le Taux Effectif Global
Le TEG au Cameroun est le coût total réel d'un crédit exprimé en pourcentage annuel. Il intègre les intérêts nominaux, les frais de dossier, les commissions et l'assurance obligatoire. Sa publication est imposée par le Règlement N° 04/19/CEMAC/UMAC/CM du 17 décembre 2019 et son calcul est encadré par la BEAC. C'est le seul indicateur qui permet de comparer objectivement les offres de crédit entre banques.
TEG (Taux Effectif Global) et TAEG (Taux Annuel Effectif Global) mesurent exactement la même chose : le coût total d'un crédit. La différence est terminologique : TEG est le terme officiel utilisé en CEMAC (Cameroun, Gabon, Tchad…) ; TAEG est le terme utilisé en Europe (directives UE). Les deux intègrent intérêts + frais + assurance et sont calculés selon une méthode actuarielle équivalente.
Le TEG se calcule par la méthode actuarielle : on cherche le taux qui rend équivalente la valeur actualisée des flux remboursés (mensualité + frais) au capital emprunté. Formule simplifiée pour la mensualité : PMT = Capital × r / (1 − (1+r)^−n) avec r = TEG mensuel = TEG annuel / 12 et n = nombre d'échéances. C'est cette formule qui est utilisée par toutes les banques camerounaises (Société Générale, BICEC, Banque Atlantique, etc.) dans leurs simulateurs en ligne.
Le taux d'usure est le TEG maximum légal qu'une banque peut pratiquer au Cameroun. Il est fixé par la BEAC selon la formule : TEG moyen pondéré pratiqué par les banques au trimestre précédent × 1,33. Tout crédit dont le TEG dépasse ce plafond est usuraire et expose la banque à des sanctions civiles (nullité) et pénales. Les taux d'usure sont publiés au Journal Officiel chaque trimestre.
Taux d'usure officiels publiés par le CNEF/BEAC pour 2026 : Particuliers — Crédits conso 33,25 %, Crédit moyen terme 35,96 %, Crédits immobiliers 6,74 % (taux bonifié), Crédit-bail 30,47 %. PME — Crédit moyen terme 19,12 %, Crédits trésorerie 33,56 %, Crédit-bail 39,82 %. Grandes Entreprises — Trésorerie 29,57 %, Crédit-bail 28,17 %.
Le Règlement N° 04/19/CEMAC/UMAC/CM du 17 décembre 2019 relatif à la transparence et la protection du consommateur de services bancaires impose : (1) le calcul et la communication obligatoire du TEG sur tout crédit, (2) la remise d'une « Lettre de TEG » avant signature, (3) la déclaration trimestrielle des TEG aux régulateurs nationaux, (4) le respect du taux d'usure BEAC. Ce règlement s'applique uniformément dans les 6 pays de la CEMAC.
La Lettre de TEG est le document obligatoire que la banque doit vous remettre AVANT la signature du contrat de crédit. Elle détaille : le TEG annuel et sa décomposition (intérêts + frais + assurance), le coût total du crédit en FCFA, l'échéancier complet, les conditions de remboursement anticipé et le taux d'usure en vigueur pour comparaison. Son absence rend le contrat attaquable juridiquement.
Le CNEF Cameroun est l'organe officiel placé sous la tutelle du Ministère des Finances (MINFI) qui centralise les déclarations trimestrielles obligatoires de TEG des 19 banques agréées au Cameroun, calcule et publie les TEG moyens nationaux par segment de clientèle, et met à disposition l'outil public bankcompar.cm pour comparer les tarifs bancaires et les TEG entre établissements.
Les banques camerounaises sont tenues de déclarer leurs TEG TOUS LES TRIMESTRES auprès du CNEF. Les données sont compilées et publiées avec un décalage d'environ 30 jours après la fin du trimestre.
1) Demandez la « Lettre de TEG » à votre banque avant signature. 2) Comparez ce TEG au taux d'usure en vigueur. 3) Comparez aussi au TEG moyen national publié par le CNEF pour le même type de crédit et la même catégorie de client (utilisez notre simulateur TEG officiel CNEF pour la comparaison). 4) Si le TEG proposé dépasse le taux d'usure, le crédit est usuraire et nul de droit.
Vous disposez de 4 recours successifs : (1) Saisir le service qualité ou médiateur de la banque (obligation de réponse sous 30 jours). (2) Saisir l'APECCAM (Association Professionnelle des Établissements de Crédit du Cameroun) comme médiateur sectoriel. (3) Saisir la COBAC (régulateur bancaire CEMAC) en dernier ressort administratif. (4) Engager une action civile devant le tribunal compétent pour faire prononcer la nullité du contrat usuraire.
Le TEG est segmenté par catégorie d'emprunteur : (1) Particuliers — TEG les plus élevés (15-26 %) car risque + opérationnellement coûteux. (2) PME — TEG intermédiaires (10-22 %) selon garanties offertes. (3) Grandes Entreprises — TEG les plus bas (8-15 %) grâce à leur pouvoir de négociation. (4) Personnes morales (ONG, associations) — TEG variables. (5) Administrations publiques — TEG très bas (signature de l'État).
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Sources officielles & références réglementaires
Réglementation CEMAC
- Règlement N° 04/19/CEMAC/UMAC/CM (17 déc. 2019)
- Guide du banquier de la CEMAC (BEAC)
- Acte uniforme OHADA — droit commercial
- Convention COBAC — supervision bancaire
Réglementation Cameroun
- Décret n° 2002/2603/PM du 19 nov. 2002 (usure)
- Code Général des Impôts (TVA bancaire)
- Loi de Finances annuelle (TSR 16,5 %)
- Statuts CNEF — Décret de création
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